Основні тези

Зміст

Проблема стягнення майна (будинку, квартири) в Україні

У 2026 році, на тлі економічної нестабільності та зростання кредитного навантаження, все більше українців стикаються з ризиком втрати нерухомості через накопичені борги. У разі відкриття виконавчого провадження можливе накладення арешту на рахунки, примусове списання коштів і реалізація майна через електронні торги. Водночас наявність неповнолітніх дітей або часткових обтяжень не завжди є безумовною гарантією збереження житла.
Процедура банкрутства фізичної особи, передбачена Кодексом України з процедур банкрутства, надає законний механізм для зупинення стягнення, врегулювання заборгованості та мінімізації ризиків втрати майна. Своєчасне розуміння правових наслідків і можливостей цієї процедури дозволяє належним чином підготуватися та ефективно захистити свої активи.

Коли виникає ризик втрати житла: виконавче провадження та реалізація

Примусове стягнення майна у межах виконавчого провадження здійснюється на підставі судового рішення, яке набрало законної сили, після видачі виконавчого листа, або на підставі іншого виконавчого документа, передбаченого законом.

Саме наявність належного виконавчого документа надає державному чи приватному виконавцю повноваження накладати арешт на рахунки боржника, звертати стягнення на грошові кошти та здійснювати реалізацію його майна в установленому порядку.

Поріг для стягнення житла

Після відкриття виконавчого провадження боржник фактично втрачає контроль над своїми активами. Стягнення здійснюється з урахуванням не лише основного боргу, а й виконавчого збору, витрат виконавчого провадження, штрафів та винагороди приватного виконавця. У результаті сума до сплати може суттєво збільшитися.

Ознака початку процедури реалізації

Як зазначалося раніше, закон передбачає можливість накладення арешту на рахунки боржника, примусового списання грошових коштів, вилучення майна та його подальшої реалізації у встановленому порядку.
Якщо коштів на рахунках недостатньо для повного погашення заборгованості, стягнення невідкладно звертається на інше майно боржника – рухоме й нерухоме майно, транспортні засоби, а також майнові права.
Проведення оцінки майна виконавцем є першим суттєвим сигналом того, що об’єкт фактично готується до реалізації. На практиці це завершальний етап перед передачею майна на електронні торги.
Продаж здійснюється через систему електронних торгів арештованим майном СЕТАМ. Процедура передбачає публікацію оголошення про лот, проведення електронного аукціону, визначення переможця та перерахування отриманих коштів виконавцю для подальшого спрямування їх на погашення заборгованості.
Після запуску механізму реалізації можливості зупинити процедуру суттєво обмежуються, а правові інструменти впливу стають значно складнішими в застосуванні.

Винятки з реалізації

Законодавство передбачає окремі категорії майна, на які не може бути звернено стягнення, а також встановлює спеціальні правила щодо активів, обтяжених іпотекою чи іншими зобов’язаннями. Крім того, враховується наявність прав третіх осіб та інших юридичних обмежень.

Якщо майно перебуває у спільній власності, стягнення може бути звернене лише на частку боржника. Розмір такої частки, у разі спору, визначається судом.

Водночас сама по собі наявність обтяжень, іпотеки чи складної структури власності не гарантує автоматичного захисту від реалізації. У кожній конкретній ситуації виконавець оцінює правовий статус майна та можливість звернення на нього стягнення відповідно до закону.

Наявність дітей не гарантує захист

Факт проживання або реєстрації неповнолітніх дітей у житлі не припиняє реалізацію за виконавчим провадженням.

Для реалізації такого житла виконавець повинен отримати дозвіл органу опіки та піклування. Хоча це може затягнути процедуру, на практиці такі дозволи отримуються, і це не перешкоджає реалізації майна.

Тому навіть у разі наявності дітей житло може бути виставлено на електронні торги, а виручені кошти – спрямовані на погашення заборгованості. У разі відсутності дітей процедура проходить ще швидше, без додаткових формальностей.

Додаткові ризики та практичні наслідки виконавчого провадження

Відповідно до ч. 8 ст. 48 Закону України «Про виконавче провадження», виконавець зобов’язаний регулярно перевіряти майновий стан боржника:

Це означає, що навіть якщо сьогодні активи відсутні, їх виявлення у майбутньому призведе до негайного арешту та стягнення.

Окрім ризику втрати майна, боржник стикається з:

Щоб мінімізувати ризики, необхідно:

Однак у багатьох випадках зволікання лише посилює наслідки. Чим довше триває виконавче провадження, тим вищою стає ймовірність примусової реалізації активів.

Як банкрутство захищає житло

Ухвалою суду про відкриття провадження встановлюється мораторій на задоволення вимог кредиторів. Це означає, що зупиняються будь-які виконавчі дії: арешт рахунків, списання коштів або примусова реалізація майна .

Мораторій на стягнення (ст. 121 Кодексу України з процедур банкрутства)

Мораторій починає діяти з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. Ухвала про відкриття провадження є підставою для зупинення всіх виконавчих дій стосовно боржника. Суд повідомляє відповідні органи ДВС або приватних виконавця про запровадження мораторію.

Захист єдиного житла (ст. 131 Кодексу України з процедур банкрутства)

Під час процедури банкрутства єдине житло боржника не підлягає реалізації якщо:

Виняток: якщо житло є предметом забезпечення (в т.ч. іпотека), примусове стягнення можливе (ст. 131 КУПБ).

Важливо про прописку: прописка (зареєстроване місце проживання) не підтверджує право власності. Особи, зареєстровані у чужому житлі, не мають права розпоряджатися ним, а арешт чи продаж можливі лише щодо власника (ст. 131 КУПБ).

Покрокова інструкція, як зберегти житло в процедурі банкрутства

Банкрутство фізичної особи надає законний механізм для захисту житла від примусового стягнення та дозволяє відновити платоспроможність боржника. Процедура банкрутства розпочинається з моменту подання заяви до суду і здійснюється під контролем арбітражного керуючого, який стежить за дотриманням законних прав боржника та ефективним врегулюванням заборгованості.

Покрокова інструкція

Чеклист для перевірки житла та готовності до процедури:

Виконайте наступні дії, щоб переконатися, що ваше житло підпадає під захист і можна розпочинати банкрутство:

Роль арбітражного керуючого та адвоката: ризики та строки

Професійна підтримка під час процедури банкрутства допомагає уникнути помилок і забезпечує захист житла від неправомірного стягнення. Адвокат і арбітражний керуючий контролюють усі етапи процесу та допомагають боржнику зберегти фінансову стабільність.

Роль арбітражного керуючого

Арбітражний керуючий відповідає за контроль дотримання норм Кодексу України з процедур банкрутства, перевіряє майновий стан боржника та забезпечує захист житла на всіх етапах процедури. Він відстежує, чи не проведено оцінку майна, та контролює дії кредиторів, щоб уникнути примусового стягнення, блокування рахунків і штрафів.

Роль адвоката

Адвокат оцінює фінансовий стан боржника та визначає його право на захист житла, перевіряючи, чи підпадає квартира до 60 м² або будинок до 120 м² під захист (ст. 131 КУПБ). Він готує пакет документів і забезпечує своєчасне звернення до суду, адже мораторій на стягнення починає діяти лише після відкриття провадження (ст. 121 КУПБ).

Строки процедури

Професійна підтримка

Залучення адвоката та арбітражного керуючого – це інвестиція у спокій боржника та гарантія збереження власності.

Висновки